IRP(개인형 퇴직연금)는 프리랜서와 찰떡 궁합!

IRP(개인형 퇴직연금)는 프리랜서와 찰떡 궁합입니다. 왜냐고요? 절세부터 노후 준비까지 한 방에 해결해주니까요. 프리랜서로 일하면서 가장 자주 듣는 질문 중 하나가 “노후는 어떻게 준비하세요?”입니다. 프리랜서에게는 퇴직금이 없습니다. 정년이 따로 있는 것도 아니고, 회사를 통해 퇴직연금을 받는 구조도 아니기 때문입니다.

수입은 있지만, 장기적인 자산 준비나 세금 절감 측면에서는 상대적으로 취약할 수밖에 없습니다.
그래서 프리랜서라면 꼭 알아야 할 제도가 바로 개인형 퇴직연금 **IRP**입니다.
IRP는 퇴직금이 없는 프리랜서에게 꼭 필요한 ‘퇴직금 통장’이라고 할 수 있습니다.

 

IRP란 무엇인가

한 마디로 하면, ‘프리랜서를 위한 노후 자산 준비 통장’이라 할 수 있습니다.

IRP(개인형 퇴직연금)는 개인이 스스로 노후 자산을 준비할 수 있도록 만든 퇴직연금 계좌입니다.
직장인들은 퇴직 시 회사로부터 퇴직금을 받지만, 프리랜서나 자영업자처럼 비정규 소득자들은 스스로 퇴직금을 준비해야 하죠.
이럴 때 IRP를 활용하면 연금 자산을 만들 수 있을 뿐 아니라, 세금 혜택도 함께 받을 수 있어 매우 유용합니다.
퇴직금이 없는 프리랜서나 자영업자도 노후를 준비할 수 있도록 국가가 만든 제도가 바로 IRP입니다.
IRP는 단순한 연금 계좌를 넘어, 세금도 줄이고, 자산도 불릴 수 있는 만능 통장이라고 할 수 있다.

 

IRP가 프리랜서에게 유리한 이유

♠ 세액공제로 세금 부담을 줄여줍니다

IRP의 가장 큰 장점 중 하나는 세액공제 혜택입니다.
납입 금액에 따라 연말정산이나 종합소득세 신고 시 세금에서 직접 공제를 받을 수 있습니다.

• 연간 납입 한도: 최대 700만 원

 

♠ 세액공제율은 소득에 따라 다릅니다

• 종합소득금액 4,000만 원 이하: 공제율 16.5%

• 종합소득금액 4,000만 원 초과: 공제율 13.2%

예를 들어, 소득이 3,000만 원인 프리랜서가 IRP에 700만 원을 납입하면 세액공제로 **115만 5천 원(700만 원 × 16.5%)**을 돌려받을 수 있습니다.
세금도 줄이고 자산도 쌓을 수 있으니, 프리랜서에게는 더없이 좋은 제도라고 할 수 있습니다.

 

IRP는 퇴직금 없는 프리랜서에게 꼭 필요한 노후 대비 수단

프리랜서에게는 직장인처럼 퇴직금이 없습니다.
나이가 들면 일감이 줄고, 수입이 불안정해지는 건 모두가 인정하는 현실입니다.
일을 그만두는 시점에 누구도 퇴직금을 챙겨주지 않기 때문에, 스스로 노후를 준비해야 합니다.
바로 이때 필요한 것이 IRP(개인형 퇴직연금)입니다.
IRP는 현재 소득 중 일부를 적립해두고, 55세 이후 연금 형태로 수령할  수 있는 노후 자산 계좌입니다.
매달 혹은 비정기적으로 납입하면서 장기적으로 자산을 쌓을 수 있으며, 가입만 해도 세액공제 혜택까지 주어집니다.
퇴직금이 없는 프리랜서에게 IRP는 노후의 경제적 기반을 마련해주는 **사실상 ‘내가 만드는 퇴직금’**이라고 할 수 있습니다.
미래를 위해 지금부터 준비하신다면, 불안한 노후를 든든하게 바꿀 수 있습니다.

 

IRP는 압류 걱정 없는 안전한 자산

IRP 계좌에 적립된 자산은 원칙적으로 압류가 제한됩니다.
즉, 개인적인 채무 문제나 소송이 발생하더라도 계좌 안의 자산은 법적으로 보호를 받습니다.
프리랜서처럼 사업 리스크가 존재하는 분들에게는 이처럼 지켜지는 안전자산이 있다는 것만으로도 큰 안심이 됩니다.

♦ 프리랜서를 위한 IRP 가입 팁

처음 시작할 때 참고하면 좋은 정보를 정리했습니다.

✅ 가입처는 어디가 좋을까요?

IRP는 은행, 증권사, 보험사 등 다양한 금융기관에서 가입할 수 있습니다.
기관마다 특징이 다르기 때문에 본인의 투자 성향과 관리 스타일에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.

구분	장점	단점	추천 대상
은행	안정적인 예금 중심 상품 많음	수수료가 상대적으로 높을 수 있음	보수적인 투자자
증권사	ETF·펀드 등 상품 다양, 수수료 저렴	투자지식 필요, 변동성 있음	수익률 중시형
보험사	일부 연금보험과 연계, 보장성 있음	상품 선택 폭 좁고 해지 시 불리함	연금 중심 설계자

투자에 익숙한 프리랜서는 증권사 IRP를 선호하는 경우가 많습니다.
수수료가 낮고 ETF, 펀드 등 다양한 투자상품을 통해 자산을 키우기 수월하기 때문입니다.
다만, 투자에 익숙하지 않다면 은행의 정기예금 중심 상품으로 시작해도 좋습니다.

가입 전에는 수수료율, 운용상품 구성, 세액공제 조건 등을 꼭 비교해보고, 가급적 모바일 앱에서 손쉽게 운용 가능한지도 체크해보길 추천드립니다.

✅ 수수료를 비교해보세요

IRP는 장기적으로 운용하는 상품이기 때문에, 운용 수수료와 계좌 관리 수수료도 중요한 요소입니다.
증권사는 비교적 수수료가 저렴한 편입니다.
일부 은행은 기본 수수료 면제 조건을 제시하기도 하니 조건을 꼼꼼히 확인해보시는 것이 좋습니다.

✅ 투자 상품은 어떻게 구성해야 할까요?

IRP 계좌 안에서는,

• 예금

• 채권형 펀드

• 주식형 펀드

• ETF

등 다양한 금융상품을 선택할 수 있습니다.

투자 경험이 적다면 예금과 채권형 상품 위주로 시작하는 것이 좋고, 장기적으로 수익률을 기대한다면 주식형 펀드나 ETF도 일부 혼합해도 괜찮습니다.

“안정형 + 성장형”을 적절히 혼합하는 방식이 가장 추천되는 전략입니다.

✅ 인출 시 유의사항

IRP는 원칙적으로 55세 이후 연금 형태로 수령해야 합니다.
만약 중도 인출하거나 해지하는 경우,

• 세액공제로 받았던 금액을 다시 추징당할 수 있고

• 추가 세금이 부과될 수 있습니다.

꼭 장기 보유를 목표로 하고, 정기적인 납입과 함께 자산을 천천히 불려나간다는 계획으로 운영하는 것이 좋습니다.

오늘의 선택이 미래의 나를 지켜줍니다.
프리랜서는 자유로운 직업이지만, 동시에 수입과 노후에 대한 불안감도 함께 안고 살아갑니다.
그렇기 때문에 스스로 준비하는 퇴직금, IRP는 꼭 필요합니다.

지금 IRP를 시작하면, 세금도 줄이고 노후도 대비할 수 있습니다.
오늘의 작은 선택이 미래의 나에게 든든한 선물이 되어줄 것입니다.

퇴직금이 없는 삶 속에서, IRP는 프리랜서의 가장 든든한 자산이 될 수 있습니다.
지금부터 준비해보시는 건 어떠신가요?